Цифровые валюты центральных банков, или CBDC (central bank digital currency), — цифровой токен, стоимость которого привязана к стоимости фиатной валюты государства, цифровые версии денег, которые выпускаются и регулируются центральными банками. Народный банк Китая впервые начал тестирование цифрового юаня в рамках приложения e-CNY в апреле 2020 года. Сегодня цифровой юань интегрирован во многие сервисы, включая экосистемы WeChat и Tencent. Высокая конкурентность — основная проблема на рынке цифровых платежей — заставляет представителей финтех-индустрии расширять пул предоставляемых услуг и внедрять необычные решения.

Европейские финтех-компании (в отчете KPMG регион объединен с Ближним Востоком и Африкой, или EMEA) установили новый рекорд с общим объемом вложенных инвестиций в размере $77 млрд. По итогам 2021 года объём мирового финтех-рынка достиг $245 млрд, из которых приблизительно $225 млрд пришлось на банковскую сферу, а оставшиеся $20 млрд — на сегмент страхования. Такие цифры приводятся в отчёте Boston Consulting Group (BCG), обнародованном 3 мая 2023 года. Чтобы повысить качество аналитики, компании развивают более избирательный подход к данным – с учетом пользовательских сценариев.
Она позволяет физическим лицам переводить денежные средства между счетами разных банков по простому идентификатору (номер телефона), а магазинам — принимать безналичные платежи с помощью QR-кода без использования банковских карт. Самая популярная операция в СБП — переводы между физическими лицами. Определенный потенциал для использования в трансграничных переводах несет в себе цифровой рубль — анонсированная ЦБ цифровая валюта, которую россияне смогут использовать наравне с наличными и безналичными деньгами. Однако операции с цифровой валютой сложно отследить и контролировать. Очевидно, что в обозримом будущем это будет одна из значимых областей, в которой сосредоточен интерес финтех-компаний.
Внедрение Открытых API на финансовом рынке является одним из важных условий развития конкуренции и обеспечения свободы выбора финансовых продуктов. Банки превратятся в ИТ-компании, экосистемы, которые объединят вокруг себя большое количество финтех-сервисов и команд. Исходя из нашего видения ситуации, произойдет цифровая трансформация моделей ведения банковского бизнеса, а сама финансовая организация станет выступать лишь гарантом сохранения денежных средств.
А финтех-продукты с российскими корнями всегда высоко ценились на мировых рынках и легко привлекали инвестиции. Клиенты получают возможность быстро оформить покупку, а оплата будет современные финансовые технологии автоматически списываться с их счета равными долями за несколько платежей. Таким образом, повышается лояльность клиентов, обеспечивается рост продаж и потребительского доверия.
В сервис для команд финансистов Brex с ИИ, автоматизирующим андеррайтинг кредитных карт, инвестировали $300 миллионов. А в трейдинговое приложение Robinhood с ИИ, формирующим персональные инвестиционные рекомендации для пользователей, в 2022 г. Финтех-гиганты давно занимаются внедрением этой технологии, например, JPMorgan Chase утверждают, что ежегодно вкладывают более $12 миллиардов в развитие ИИ и машинного обучения.

Исследование Ассоциации ФинТех: «3×10 трендов финансового рынка на 2023 год»

В 2017 году Morgan Stanley запустил в США Access Investing, цифровую платформу управления активами с минимальным порогом инвестиций в $5000. В том же году Merrill Lynch (Merrill https://www.xcritical.com/ Edge Guided Investing) и Deutsche Bank (Robin) запустили аналогичные предложения. Активы под цифровым управлением достигли объема в $120 миллиардов в 2018 году.

Подобно гигантской башне из блоков Jenga, унаследованный IT-стек типичного банка состоит из множества отдельных продуктов, некоторые из которых приобретены в готовом виде, а некоторые разработаны собственными силами. Как и в Jenga, удаление или замена «блоков» IT-стека могут быть рискованными и сложными. Цифровым инновациям часто мешают устаревшие информационные технологии, в частности базовая банковская система (CBS, core bank system), а стоимость изменений высока.
Будет расти и число переводов по QR-коду, а вот доля операций с наличными к 2030 году снизится до минимального значения. Покупки в e-commerce к 2030 году составят треть всей розничной торговли. По мере запуска этих проектов можно ожидать нового всплеска интереса к сервисам подбора и агрегации финансовых продуктов, анализа и оптимизации расходов, построения индивидуальных моделей управления финансами и т. В итоге технологии сольются в составные модульные экосистемы с универсальным API для всей линейки продуктов, уверена директор по развитию партнерского бизнеса банка «Хоум кредит» Ирина Жимерина. В России финтех развивается неравномерно, обозначил проблему Попов. С одной стороны, по степени развития платежных систем, цифрового банкинга, программ финансового планирования Россия обошла многие страны.

NEWFINANCIALTECHNOLOGIES: GLOBAL TRENDS IN RUSSIA

Появилось несколько финтех-технологий CBS, которые рассматривают унаследованные банками IT-проблемы как прекрасную возможность заработать. Предмет исследования — комплекс финансовых технологий, активно используемых в  финансово-кредитной сфере России и за рубежом. ЦБ России уже начал тестирование платформы цифрового рубля, после чего регулятор планирует создать дорожную карту по внедрению новой формы денег. Архитектура платформы цифрового рубля включает в себя элементы централизованной системы и распределенных реестров. Несмотря на применение блокчейна и алгоритмов шифрования, цифровой рубль не является криптовалютой и представляет собой третью форму денег, наравне с наличными и безналичными рублями. Взамен ушедших с отечественного рынка сервисов бесконтактной оплаты ApplePay и GooglePay появятся новые платежные продукты.

Также стоит отметить, что одна из наиболее активно развивающихся в онлайн-кредитовании сфер — это ипотечные кредиты. В США к 2021 году онлайн-кредиторы забрали себе 38% рынка ипотечного кредитования, показав стремительный набор 33% за 5 лет, в то время как доля банков упала с 48% до 20%. Краудленинговые платформы — не самый горячий из трендов среди инновационных в финтехе, но гиганты продолжают поддерживать многие из проектов. Инвестиционная платформа Fundrise привлекла $300 миллионов от Goldman Sachs в 2021 году, а British Business Bank вложил в платформу привлечения займов Folk2Folk €7 миллионов.

Это делает финтех весьма широкой областью, потому что сегодня технологии настолько глубоко проникли в нашу повседневную жизнь, что четко определить, где заканчивается традиционный банкинг и начинается финтех, попросту невозможно. Это и многое другое активно обсуждалось на прошедшем 9–11 октября в Сочи «Финополисе» — форуме инновационных финансовых технологий. Некоторые банкиры видят много перспектив в модели банкинга на основе открытых интерфейсов – BaaS (banking as a service – «банк как услуга», B2B-услуга сдачи банками в аренду своей инфраструктуры).
По мнению SEC, эмитенты криптовалют обязаны соблюдать те же самые требования, которые предъявляются к эмитентам любых ценных бумаг. Оператором по подготовке и проведению мероприятия выступает Фонд Росконгресс, исполнительной дирекцией оператора является АНО «Дирекция спортивных и социальных проектов». «Российская газета» – стратегический информационный партнер. Нынешний кризис сильнее всего коснется бизнеса с низкой маржинальностью — это, к примеру, сельскохозяйственные и нефтетрейдеры, у которых она составляет 11–13%.

По данным Deloitte, около 60% клиентов финансовых организаций не чувствуют уверенности в вопросах планирования накоплений и трат — и ценят инструменты, которые могут предложить им современные сервисы. Наиболее перспективным направлением развития встроенных финансов считаются решения для e-com. Примеры из российского В2С-сегмента — BNPL-сервис «Долями» от Тинькофф Банка и «Сплит» от «Яндекс Маркета», которые позволяют покупателям разделить сумму покупки на несколько ежемесячных платежей.
Рынок краудлендинга в финтехе достиг $1 миллиарда в 2021 году, и ожидается его рост на 25,1% к 2030 году. Онлайн-кредитование применяется для предоставления альтернативных источников финансирования для малого бизнеса и частных лиц. Регулярное развитие позволило глобальному рынку ИИ в финтехе вырасти с $9,15 миллиардов в 2022 году до $11,59 в 2023-м с ожидаемым ростом до $31,71 миллиардов к 2027-му. Ещё одна перспективная финтех-сфера — это шеринг-экономика, модель совместного потребления.
Увеличение пользователей стимулирует развитие рынка интернет-приложений, составляющего часть рынка финансовых технологий. Сегодня потребитель получает услуги не выходя из дома, экономя личное время. Формируется рынок электронной торговли, неотъемлемыми элементами которого являются интернет-банкинг, онлайн — фондовые биржи, онлайн-страхование [7]. Если раньше правовое регулирование было предельно строгим, а предоставлять финансирование могли только банки, теперь возможна передача части их функционала финтех-компаниям. Программа цифровизации финансового сектора на 2022–2024 годы, представленная ЦБ, включает в себя определения подхода к регулированию и развитию открытого банкинга с помощью Open API. Такое взаимодействие происходит с помощью открытых программных интерфейсов (Open API), которые по сути служат точкой соприкосновения при передаче данных.

• В 2022 году финтех-сектор столкнулся со сложностями, обусловленными сформировавшейся макроэкономической ситуацией, рыночными неопределённостями и резко снизившейся покупательной способностью потребителей.
• Самая популярная операция в СБП — переводы между физическими лицами.
• У участников российского финансового сектора есть значительный потенциал для применения современных технологий.
• При этом доступ в Интернет осуществляется не только со стационарных компьютеров, но и с планшетов и смартфонов.
• Что касается компаний, не входящих в традиционную индустрию финансовых услуг, они также активно развиваются и совершенствуются.
• В сегменте B2C разрабатываются электронные сервисы, связанные с кэшбеком (cashback), витринами программ лояльности компаний и другими бонусами.

В краткосрочной перспективе речь о low-code разработках (то есть с минимальными требованиями к знанию кода), а в долгосрочной — no-code решениях. В будущем банки смогут собирать кастомизированные решения, которые будут максимально отвечать потребностям клиентов. В 2020 году активность в сфере слияний и поглощений выросла на 25%.

Tinkoff Pay, например, предлагает пользователям стикер с NFC-чипом. С одной стороны, это важный шаг к лучшему клиентскому опыту, с другой — функционал решения все-таки уступает привычным для пользователя бесконтактным оплатам. Хотя бы в области безопасности — стикер все-таки является физическим носителем, который можно повредить или потерять. С одной стороны, это лучший пользовательский опыт для потребителей, с другой — рост объема продаж и средних чеков для дистрибьюторов и клиентской базы, для поставщиков решений. Отсутствие спроса на традиционные банковские технологии вследствие переориентации крупных технологических компаний на оказание банковской деятельности [5]. Удельный вес прибыльных организаций колебался у отметки 50%, в 2000 — 2007 гг.

Она предполагает, что каким-либо продуктом или услугой пользуются одновременно несколько человек. Подобная практика связана не с недостатком денег, а с желанием людей расширять свои возможности, грамотно и экологично использовать ресурсы, стать свободными от вещей. Например, комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) приостановила ICO Telegram Павла Дурова, посчитав их продажу незаконной, несмотря на привлеченные в проект инвестиции в размере $1,7 миллиарда.
Поэтому, когда нужно обучить банковских сотрудников новым навыкам или алгоритмам, встаёт вопрос о создании цифровых обучающих программ с элементами игры. Для разработки таких программ банки привлекают собственных или сторонних разработчиков. Биометрия в сочетании с многофакторной аутентификацией позволяет защитить данные клиента, находящиеся в банковском приложении, и в то же время свести к минимуму неудобства при входе в цифровой кабинет. СБП — это платёжный сервис, созданный ЦБ РФ и Национальной платёжной системой.
Тренды были оценены и ранжированы с точки зрения потребностей финансового рынка, были выделены уникальные тенденции, которые присущи финансовому рынку с учетом новых экономических реалии? При рассмотрении трендов учитывались источники как западных, так и восточных юрисдикций. АФТ изучила тренды и оценила их с точки зрения потребностей финансового рынка, выделила уникальные тенденции, которые присущи финансовому рынку с учетом новых экономических реалий. В то же время глобальный рынок онлайн-кредитования оценивается в $10,7 миллиардов с прогнозируемым ростом до $20,5 миллиардов к 2026 году, а объем транзакций ожидает рост до $32 миллиарда в 2023 г. К августу 2021 года 55% от 100 крупнейших банков мира уже вкладывались в блокчейн-технологии напрямую или через дочерние компании. К маю 2022 как минимум 66 из них вложились хотя бы в 1 блокчейн-проект.
Несмотря на уменьшение количества денежных средств, которые получили финтех-стартапы, 2019 год оказался вторым по инвестициям с 2013 года, отмечает издание South China Morning Post. Повышенное внимание венчурных инвесторов было приковано к цифровым банкам, среди которых – Chime, Revolut и Varo, которые в 2021 году привлекли $1,1 млрд, $800 млн и $510 млн соответственно. Хотя венчурные инвестиции в платежном сегменте в 2021 году обновили рекорд, сделки по слияниям и поглощениям (M&A) стали доминирующими в этом секторе. Специалисты отмечают продажи датской финтех-компании Nets конкурирующей Nexi за $9,2 млрд и покупку японской Paidy платежной системой PayPal за $2,7 млрд.